只有创新，互联网金融才有生命力
发布时间：2014-12-03
全国P2P网站已经有1400余家，商业模式、背景资源固然各有千秋，可是，就P2P产品本身而言，诉求点多在比拼产品收益率，接入的资产种类也大多雷同，更有千篇一律的感觉。现在有一些平台做了投资者安全权益保障等方面的事情，但创新远远不够。行业也苦于P2P创新之难，都在问能不能就P2P本身做出点新意来？
P2P产品的新意来自哪里？互联网产品，所有创新一定围绕用户的“痛点”来做文章。收益率、安全性、流动性、及时性等是P2P的投资借贷用户核心的诉求，应该围绕这几个层面来创新。
经过一些研究，中华浔觉得，互联网金融的创新产品，应该围绕大数据、社交、互联网等这几个维度来进行。如，通过信用卡账单、用户电商数据、社交数据给用户进行极速借贷的宜人贷“极速模式”，社交关系数据给用户借款额度的Wecash，利用移动互联网用户的心理的悟空理财，以及利用行业数据、完成大数据征信的细分行业互联网金融公司。
最近，我看到宜信的互联网团队宜人贷在其借款APP上推出“极速模式”，这其中的新意就是——快速响应用户的借款需求。
“极速模式”是在线秒批借款方式，最大的亮点是“快”——1分钟授信，10分钟快速审核，额度最高可达10万元。产品表现挺凌厉，极速模式的产品推出后，宜人贷APP下载量、借款数快速增长。目前，APP下载用户数超过50万，通过移动端完成的交易额超过4个亿，平均下来每个借款人融资8万左右。
这个产品直击痛点在哪里？信贷的需求其实是低频的强需求，一旦发生就非常迫切，越是早点拿到融资心理越踏实，它抓的“痛点”就是要找钱的借款人“等不及”。10分钟审核无疑是P2P一个有力的标签，问题是，这个标签怎么立得住？
运营规范的P2P网站，虽然会比大多数银行还低的费率和新颖的借贷模式赢得了不错的口碑，但多数都不是一款纯粹在线完成全部流程的产品，出于风险控制考虑，一般借款人办一笔贷款，他需要去人行打印个人征信报告、到银行去拉取交易流水或者到公司去开具收入证明，然后再拍照、扫描、上传，这些繁琐过程常常让用户流失率大幅提高。
而在宜人贷的“极速”模式下，这些文件资料统统不要，好奇的你一定会问，没这些信息，他怎么敢放款，靠什么来解决风控的问题？“极速模式”的用户，仅需“三步走”：提供信用卡账单邮箱、授权读取电商及社交数据、提供银行卡信息。
首先，在“宜人贷借款”App找到“极速借款”板块，点击进入;输入信用卡绑定的电子邮箱，授权系统读取消费账单;接着，系统根据信用卡使用情况自动为借款人评估授信额度，整个授信时间不到一分钟，几乎“秒达”;然后，借款人会授权系统读取电商及社交网站记录，进行资格验证;最后一步，输入银行卡信息完成借款申请,等待审核结果。
聪明的你一定很快就明白了。这款产品的突破点，就在于信用卡使用记录代替银行流水和征信报告作为信用档案。
为什么选择信用卡作为突破口？因为，信用卡已成为大众使用最为普遍和最为便捷的消费信贷和支付结算工具。截至2013年末，中国信用卡累计发行量达到3.91亿张。在申请信用卡的时候，用户的资质已经经过了发卡行的审核，风险进行了前置，信用卡用户与宜人贷对用户“城市白领”的定位也大体相符。目前，宜人贷的极速模式支持北京、江苏、浙江、广东等城市和地区，后续会开放更多城市。对于没有信用卡的用户，其不开放。
电商上的交易行为还可以采集到更多的数据来做决策;电商的交易信息，起到辅助作用，可以进一步佐证其交易行为。如果用一个用滥的概念来说，宜人贷的“极速”模式用了“大数据”。
前文提到，类似宜人贷的案例的，还有其他不少互联网金融平台，如基于移动互联网来玩理财、白领理财的悟空理财、基于大数据玩转供应链金融的金电联行，都在借用新手段做些创新。无论是P2P还是理财平台，都需要寻找到自己的细分定位，依据移动互联网、大数据成为主要的探索模式，这样才有生命力。
不过，不是大数据的创新如何重要，坦白说，对于大多数P2P行业平台来说，哪有什么真正的大数据？缘木求鱼的概念毫无意义，用这个案例，想要表达的是，在P2P行业内有所创新，要有突破性的思维方式，善于将他人的资源(尤其是数据资源为我们所用)。
为什么利用大数据来借贷的模式受欢迎？本质是他们跳出了一个解决问题的框框
互联网金融能够做到快，除了用户主动提交相关数据外，在平常，还需要做好正常的数据分析、依据数据建立风险模型的能力。比如，传统金融下放贷过程解决信息不对称的常规思路可能是这样，金融中介不了解用户，所以用户将身份认证、信用报告、工作证明、资产证明这些东西给到我，让我了解用户。在这个过程中，需要不断去确认用户信息，去审核，这样会消耗不少的时间。
但是，互联网金融的好处是依据可扩展性的IT平台，可以无限的地将过去的数据、互联网上的公开数据，以及从合作伙伴获得的数据，记录、分析下来。
金融中介知道第三方(银行、或者其他机构)了解用户，金融中介跟用户达成交易，用户把熟悉他的第三方介绍给中介(比如：借款人自己开放信用卡交易流水)。这样，金融中介节省用户跟其交互的时间。用户提交授权，金融中介就可以开启大数据的阀门，利用自己厉害的数据分析能力，以及CPU不断升级的计算能力，就可以在几分钟之内，完成借贷分析。
就像电影《嫌疑犯X的献身》中一句经典的话一道几何数学题一样，直接用几何方式比较复杂，换种角度，用函数方式来解，就简单了。
数据是金融的核心，未来互联网金融到最后一定是大数据的竞争。但是，真正本身拥有庞大数据资源的公司终归是有限。P2P创业公司做产品开发，一定要学会“借力打力”，互联网提供了一个人生活的大量轨迹信息，如，信用卡的交易流水、电商交易信息，微博、微信的社交关系也是。只要得到用户授权，P2P网站利用开放的数据资源，提供直击痛点的服务，就一定能做出有新意的产品，在竞争红海中闯出一片天地。
以上内容由（华为认证网络工程师） 采编
P2P产品的新意来自哪里？互联网产品，所有创新一定围绕用户的“痛点”来做文章。收益率、安全性、流动性、及时性等是P2P的投资借贷用户核心的诉求，应该围绕这几个层面来创新。
经过一些研究，中华浔觉得，互联网金融的创新产品，应该围绕大数据、社交、互联网等这几个维度来进行。如，通过信用卡账单、用户电商数据、社交数据给用户进行极速借贷的宜人贷“极速模式”，社交关系数据给用户借款额度的Wecash，利用移动互联网用户的心理的悟空理财，以及利用行业数据、完成大数据征信的细分行业互联网金融公司。
最近，我看到宜信的互联网团队宜人贷在其借款APP上推出“极速模式”，这其中的新意就是——快速响应用户的借款需求。
“极速模式”是在线秒批借款方式，最大的亮点是“快”——1分钟授信，10分钟快速审核，额度最高可达10万元。产品表现挺凌厉，极速模式的产品推出后，宜人贷APP下载量、借款数快速增长。目前，APP下载用户数超过50万，通过移动端完成的交易额超过4个亿，平均下来每个借款人融资8万左右。
这个产品直击痛点在哪里？信贷的需求其实是低频的强需求，一旦发生就非常迫切，越是早点拿到融资心理越踏实，它抓的“痛点”就是要找钱的借款人“等不及”。10分钟审核无疑是P2P一个有力的标签，问题是，这个标签怎么立得住？
运营规范的P2P网站，虽然会比大多数银行还低的费率和新颖的借贷模式赢得了不错的口碑，但多数都不是一款纯粹在线完成全部流程的产品，出于风险控制考虑，一般借款人办一笔贷款，他需要去人行打印个人征信报告、到银行去拉取交易流水或者到公司去开具收入证明，然后再拍照、扫描、上传，这些繁琐过程常常让用户流失率大幅提高。
而在宜人贷的“极速”模式下，这些文件资料统统不要，好奇的你一定会问，没这些信息，他怎么敢放款，靠什么来解决风控的问题？“极速模式”的用户，仅需“三步走”：提供信用卡账单邮箱、授权读取电商及社交数据、提供银行卡信息。
首先，在“宜人贷借款”App找到“极速借款”板块，点击进入;输入信用卡绑定的电子邮箱，授权系统读取消费账单;接着，系统根据信用卡使用情况自动为借款人评估授信额度，整个授信时间不到一分钟，几乎“秒达”;然后，借款人会授权系统读取电商及社交网站记录，进行资格验证;最后一步，输入银行卡信息完成借款申请,等待审核结果。
聪明的你一定很快就明白了。这款产品的突破点，就在于信用卡使用记录代替银行流水和征信报告作为信用档案。
为什么选择信用卡作为突破口？因为，信用卡已成为大众使用最为普遍和最为便捷的消费信贷和支付结算工具。截至2013年末，中国信用卡累计发行量达到3.91亿张。在申请信用卡的时候，用户的资质已经经过了发卡行的审核，风险进行了前置，信用卡用户与宜人贷对用户“城市白领”的定位也大体相符。目前，宜人贷的极速模式支持北京、江苏、浙江、广东等城市和地区，后续会开放更多城市。对于没有信用卡的用户，其不开放。
电商上的交易行为还可以采集到更多的数据来做决策;电商的交易信息，起到辅助作用，可以进一步佐证其交易行为。如果用一个用滥的概念来说，宜人贷的“极速”模式用了“大数据”。
前文提到，类似宜人贷的案例的，还有其他不少互联网金融平台，如基于移动互联网来玩理财、白领理财的悟空理财、基于大数据玩转供应链金融的金电联行，都在借用新手段做些创新。无论是P2P还是理财平台，都需要寻找到自己的细分定位，依据移动互联网、大数据成为主要的探索模式，这样才有生命力。
不过，不是大数据的创新如何重要，坦白说，对于大多数P2P行业平台来说，哪有什么真正的大数据？缘木求鱼的概念毫无意义，用这个案例，想要表达的是，在P2P行业内有所创新，要有突破性的思维方式，善于将他人的资源(尤其是数据资源为我们所用)。
为什么利用大数据来借贷的模式受欢迎？本质是他们跳出了一个解决问题的框框
互联网金融能够做到快，除了用户主动提交相关数据外，在平常，还需要做好正常的数据分析、依据数据建立风险模型的能力。比如，传统金融下放贷过程解决信息不对称的常规思路可能是这样，金融中介不了解用户，所以用户将身份认证、信用报告、工作证明、资产证明这些东西给到我，让我了解用户。在这个过程中，需要不断去确认用户信息，去审核，这样会消耗不少的时间。
但是，互联网金融的好处是依据可扩展性的IT平台，可以无限的地将过去的数据、互联网上的公开数据，以及从合作伙伴获得的数据，记录、分析下来。
金融中介知道第三方(银行、或者其他机构)了解用户，金融中介跟用户达成交易，用户把熟悉他的第三方介绍给中介(比如：借款人自己开放信用卡交易流水)。这样，金融中介节省用户跟其交互的时间。用户提交授权，金融中介就可以开启大数据的阀门，利用自己厉害的数据分析能力，以及CPU不断升级的计算能力，就可以在几分钟之内，完成借贷分析。
就像电影《嫌疑犯X的献身》中一句经典的话一道几何数学题一样，直接用几何方式比较复杂，换种角度，用函数方式来解，就简单了。
数据是金融的核心，未来互联网金融到最后一定是大数据的竞争。但是，真正本身拥有庞大数据资源的公司终归是有限。P2P创业公司做产品开发，一定要学会“借力打力”，互联网提供了一个人生活的大量轨迹信息，如，信用卡的交易流水、电商交易信息，微博、微信的社交关系也是。只要得到用户授权，P2P网站利用开放的数据资源，提供直击痛点的服务，就一定能做出有新意的产品，在竞争红海中闯出一片天地。
以上内容由（华为认证网络工程师） 采编
